保險業(yè)康養(yǎng)動作正在你追我趕時，已打響?zhàn)B老社區(qū)品牌的泰康保險一面快速推進養(yǎng)老布局，另一面則在重新謀篇布局一個舊領(lǐng)域——高端醫(yī)療業(yè)務(wù)。
高端醫(yī)療險已在國內(nèi)發(fā)展十幾年時間。持有這個保單的客戶，到高端私立醫(yī)院或公立醫(yī)院特需部（國際部）就醫(yī)，有更好的就醫(yī)體驗，且由保險公司買單。這類業(yè)務(wù)客群已從最初的外企外籍高管擴展到國內(nèi)中高凈值人群。
泰康推出高端醫(yī)療保險“健康有約”產(chǎn)品體系，有何不同？近期在2023年世界大健康博覽會期間，泰康相關(guān)負責(zé)人面對券商中國等媒體采訪作了闡述。
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首次引入10年保證續(xù)保，賠付率不是首要考慮
在高端醫(yī)療險的諸多優(yōu)勢中，“直付”功能一向很受歡迎。直付，即就醫(yī)的免現(xiàn)金直接賠付服務(wù)。簡單理解即，客戶到保險公司的合作醫(yī)院就醫(yī)，無需向醫(yī)院支付醫(yī)療費用，醫(yī)院會與保險公司直接結(jié)算。當然，相較普通醫(yī)療保險，高端醫(yī)療險的保費會高出一個量級。
不過由于賠付脫離醫(yī)保范圍，且對客戶就醫(yī)行為的約束有限，保險公司經(jīng)營高端醫(yī)療險業(yè)務(wù)仍面臨賠付率高企。一款產(chǎn)品經(jīng)營虧損后，保險公司對策往往是，第二年調(diào)整相關(guān)保障或提高價格。
去年12月泰康發(fā)布高端醫(yī)療保險健康有約產(chǎn)品體系，將“10年保證續(xù)保”寫入了條款，據(jù)悉這在中國高端醫(yī)療險市場上是首次。根據(jù)相關(guān)監(jiān)管要求，這意味著，產(chǎn)品前三年不能漲價，且第四年之后的漲價幅度也有限制。
泰康人壽健康險事業(yè)部助理總經(jīng)理張勇認為，10年保證續(xù)保，是健康有約與傳統(tǒng)高端醫(yī)療險相比最大的不同。這意味著，在保證續(xù)保期間，客戶無需擔心產(chǎn)品停售、身體健康變化導(dǎo)致的續(xù)保中斷。
但對保險公司而言，會有不小的風(fēng)險。在10年保證續(xù)保期間內(nèi)，如果客戶健康發(fā)生了重大的變化，發(fā)生重大理賠，接下來的發(fā)病率要高于常人，怎么辦？或者客戶雖然沒有特別重大的理賠，但慢慢罹患了糖尿病、高血壓等慢性病，怎么進行管理？
張勇表示，敢于保證續(xù)保10年，代表泰康相信有能力做好風(fēng)控，也愿意與客戶的健康進行“綁定”。相較傳統(tǒng)控費手段，在健康有約的運營中，特別強調(diào)健康管理。“我們希望客戶能保持健康，對保險公司來說也是少理賠，我們愿意把成本花到維護客戶的健康上。”
“泰康人壽在健康有約之前，在高端醫(yī)療上也有很多的嘗試。這一次推出健康有約，是因為我們真切地認識到在現(xiàn)在的市場環(huán)境下，高端醫(yī)療不應(yīng)該只有支付，而應(yīng)該是產(chǎn)品跟服務(wù)充分融合在一起的一套整體的健康解決方案。”張勇介紹，泰康自建了幾支專屬服務(wù)隊伍，包含家庭醫(yī)生、專案管理隊伍和陪診隊伍等。
“高端醫(yī)療是賠付率很高的險種，從市場上看，盈利空間并不是很大。”張勇坦言，健康有約還沒有明確的賠付率數(shù)據(jù)，“但我可以肯定地講，這個產(chǎn)品很難賺錢。”
健康閉環(huán)，能否再出金字招牌
“百歲人生即將來臨，人人帶病長期生存”是泰康保險集團董事長兼首席執(zhí)行官陳東升總結(jié)的長壽時代的兩句話，他認為，長壽時代一定也是健康時代。泰康的系列布局也基于此認識而展開。
泰康保險集團助理總裁、副首席運營官兼運營中心總經(jīng)理董燕介紹，該集團在大健康領(lǐng)域布局包括自建綜合醫(yī)院、醫(yī)療產(chǎn)業(yè)醫(yī)教研一體合作、與頭部醫(yī)療資源合作、生態(tài)投資，以及基于保險主業(yè)和各大醫(yī)院的廣泛連接。
“這些多層次的資源準備，讓我們具備極強的信心要在大健康領(lǐng)域深耕下去，我們也特別自信它會像我們養(yǎng)老社區(qū)的產(chǎn)品一樣，成為我們另外一張金字招牌。”董燕透露，泰康一直把醫(yī)療醫(yī)院當成一個“超體場景”，即超級體驗場景，希望能讓每一個患者就醫(yī)和體驗泰康醫(yī)療后，成為泰康綜合醫(yī)院的客戶，也成為泰康集團的終生客戶。
泰康的業(yè)務(wù)模式是長壽、健康、財富三大閉環(huán)，健康有約所處的是健康閉環(huán)，即健康保險和健康醫(yī)療服務(wù)結(jié)合。張勇介紹，健康有約在產(chǎn)品設(shè)計時也放入了泰康的大健康資源。比如在基礎(chǔ)計劃中，對于住院責(zé)任有1萬元免賠，同樣費率下如果去泰康的醫(yī)院，則沒有免賠額。
泰康人壽健康財富管理事業(yè)部總經(jīng)理劉濤表示，經(jīng)過十幾年的醫(yī)養(yǎng)探索，特別是通過養(yǎng)老社區(qū)和保險的長壽閉環(huán)的打造，泰康已經(jīng)有高凈值客戶超19萬人。越來越多的客戶有了高品質(zhì)養(yǎng)老規(guī)劃，但客戶對健康維度的關(guān)注還不足。而面對百歲人生，怎樣去實現(xiàn)更健康的長壽是一個關(guān)鍵命題。他認為，健康有約的推出與市場趨勢和客戶需求契合。
健康有約現(xiàn)階段在上海、江蘇、浙江、北京等地試點，尚未大面積推廣，截至4月初銷量幾百單。劉濤認為，還需要花時間讓更多客戶認識到高端醫(yī)療的價值，“相信這個市場會越來越好，我們認為高端醫(yī)療的時代會慢慢地開啟。”
